Глава 71 — Займ. Кредит. Банковский вклад ст. 1046-1065

Глава 71 — Займ. Кредит. Банковский вклад ст. 1046-1065

Займ. Кредит. Банковский вклад

1. По договору займа одна сторона (заимодатель) передает в собственность второй стороне (заемщику) денежные средства или другие вещи, определенные родительными признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодателю такую же сумму денежного средства (сумму займа) или такое же количество вещей того же рода и такого же качества.

Договор займа является заключенным с момента передачи денег или других вещей, определенных родительными признаками.

1. Договор займа составляется в письменной форме, если его сумма не менее чем в десять раз превышает установленный законом размер не облагаемого налогами минимума доходов граждан, а в случаях, если заимодателем является юридическое лицо, — независимо от суммы.

2. На подтверждение заключения договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или другой документ, который заверяет передачу ему заимодателем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

1. Заимодатель имеет право на получение от заемщика процентов от суммы займа, если другое не установлено договором или законом. Размер и порядок получения процентов устанавливаются договором. Если договором не установлен размер процентов, их размер определяется на уровне учетной ставки Национального банка Украины.

В случае отсутствия другой договоренности сторон проценты выплачиваются ежемесячно до дня возвращения займа.

2. Договор займа считается беспроцентным, если:

  1. он заключен между физическими лицами на сумму, которая не превышает пятидесятикратного размера не облагаемого налогами минимума доходов граждан, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
  2. заемщику переданы вещи, определенные родительными признаками.

1. Заемщик обязан возвратить заимодателю заем (денежные средства в такой же сумме или вещи, определенные родительными признаками, в таком же количестве, такого же рода и такого же качества, которые были переданы ему заимодателем) в срок и в порядке, которые установлены договором.

Глава 71 - Займ. Кредит. Банковский вклад ст. 1046-1065

Если договором не установлен срок возвращения займа или этот срок определен моментом предъявления требования, заем должен быть возвращен заемщиком на протяжении тридцати дней со дня предъявления заимодателем требования об этом, если другое не установлено договором.

2. Заем, предоставленый по договору беспроцентного займа, может быть возвращен заемщиком досрочно, если другое не установлено договором.

3. Заем считается возвращеным в момент передачи заимодателю вещей, определенных родительными признаками, или зачисления денежной суммы, которая занималась, на его банковский счет.

1. Если заемщик своевременно не возвратил сумму займа, он обязан уплатить денежную сумму согласно статье 625 Гражданского кодекса Украины. Если заемщик своевременно не возвратил вещи, определенные родительными признаками, он обязан уплатить неустойку согласно статям 549-552 Гражданского кодекса Украины, которая начисляется со дня, когда вещи должны были быть возвращены, до дня их фактического возвращения заимодателю, независимо от уплаты процентов, принадлежащих ему согласно статье 1048 Гражданского кодекса Украины.

2. Если договором установлена обязанность заемщика возвратить заем частями (с рассрочкой), то в случае просрочки возвращения очередной части заимодатель имеет право требовать досрочного возвращения оставшейся части займа, и уплаты процентов, надлежащих ему согласно статье 1048 этого Кодекса.

1. По кредитному договору банк или другое финансовое учреждение (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты.

2. К отношениям по кредитному договору применяются положения параграфа 1 этой главы, если другое не установлено этим параграфом и не вытекает из сути кредитного договора.

3. Особенности регулирования отношений по договору о предоставлении потребительского кредита установлены законом.

Глава 71 - Займ. Кредит. Банковский вклад ст. 1046-1065

1. Кредитный договор заключается в письменной форме.

2. Кредитный договор, заключенный с несоблюдением письменной формы, является ничтожным.

1. Кредитодатель имеет право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита частично или в полном объеме в случае нарушения процедуры признания заемщика банкротом или при наличии других обстоятельств, которые явным образом свидетельствуют о том, что предоставленный заемщику кредит своевременно не будет возвращен.

2. Заемщик имеет право отказаться от получения кредита частично или в полном объеме, уведомив об этом кредитодателя до установленного договором срока его предоставления, если другое не установлено договором или законом.

3. В случае нарушения заемщиком установленной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитодатель имеет право также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

1. Процентная ставка по кредиту может быть фиксированной или изменяемой. Тип процентной ставки определяется кредитным договором.

2. Размер процентов, тип процентной ставки (фиксированная или изменяемая) и порядок их уплаты по кредитному договору определяются в договоре в зависимости от кредитного риска, предоставленного обеспечения, спроса и предложений, сложившихся на кредитном рынке, срока пользования кредитом, размера учетной ставки и других факторов на дату составления договора.

3. Фиксированная процентная ставка является неизменной в течение всего срока кредитного договора. Установленный договором размер фиксированной процентной ставки не может быть увеличен кредитором в одностороннем порядке. Условие договора относительно права кредитора изменять размер фиксированной процентной ставки в одностороннем порядке является ничтожной.

4. В случае применения изменяемой процентной ставки кредитор самостоятельно, с определенной в кредитном договоре периодичностью, имеет право увеличивать и обязан уменьшать процентную ставку согласно условиям и в порядке, установленных кредитным договором. Кредитодатель обязан письменно уведомить заемщика, поручителя и иных обязанных по договору лиц об изменении процентной ставки не позднее чем за 15 календарных дней до даты которые распространяется новая ставка.

Предлагаем ознакомиться  Алименты с детских новогодних подарков

В кредитном договоре устанавливается порядок расчета изменяемой процентной ставки по применением согласованного сторонами индекса. Порядок расчета изменяемой процентной ставки должен позволять точно определить размер процентной ставки по кредиту на любой момент времени в течение срока действия кредитного договора. Кредитор не имеет права изменять установленный кредитным договором порядок расчета изменяемой процентной ставки без согласия заемщика.

5. Индекс, используемый в формуле определения изменяемой процентной ставки, должен отвечать следующим требованиям:

  1. текущее значение индекса должно периодически, не реже одного раза в месяц, публиковаться в СМИ или обнародоваться через другие общедоступные регулярные источники информации. Кредитный договор должен содержать ссылки на источник информации о соответствующем индекс;
  2. индекс должен основываться на объективных индикаторах финансовой сферы, позволяющие определить рыночную стоимость кредитных ресурсов;
  3. значение индекса должно устанавливаться независимым учреждением с признанной деловой репутацией на рынке финансовых услуг.

6. В случае применения изменяемой процентной ставки в кредитном договоре должен определяться максимальный размер увеличение процентной ставки

7. Особенности применения изменяемой процентной ставки по договору о предоставлении потребительского кредита устанавливаются законом

1. Договором, выполнение которого связано с передачей в собственность второй стороне денежных средств или вещей, которые определяются родительными признаками, может предполагаться предоставление кредита как аванса, предшествующей оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если другое не установлено законом.

2. К коммерческому кредиту применяются положения статей 1054-1056 Гражданского кодекса Украины, если другое не установлено положениями о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит сути такого обязательства.

договор банковского вклада

1. В случае признания кредитного договора недействительным суд по заявлению стороны в обязательном порядке применяет последствия недействительности сделки, предусмотренные частью первой статьи 216 настоящего Кодекса, и определяет денежную сумму, которая должна быть возвращена кредитодателю.

2. Признавая недействительным кредитный договор, в котором исполнения обязательства заемщика обеспечены залогом имущества заемщика или поручителя, суд по заявлению кредитодателя накладывает на такое имущество арест.

3. Арест на имущество подлежит снятию, если в течение 30 дней со дня вступления в законную силу решения суда о признании недействительным кредитного договора средства в размере, определенном судом, будут возвращены кредитодателю. Если в указанный срок обязательство возвратить средства не выполнено, кредитор имеет право обратиться в суд с иском об обращении взыскания на арестованное имущество.

4. Арест на имущество, наложенный в соответствии с частью второй настоящей статьи, подлежит снятию после выполнения обязательства вернуть кредитодателю средства в размере, определенном судом.

5. Признавая недействительным договор залога, который обеспечивал выполнение обязательства заемщика по кредитному договору, суд по заявлению кредитодателя налагает арест на имущество, которое было предметом залога. Такой арест подлежит снятию после выполнения обязательства вернуть кредитодателю средства по кредитному договору, а в случае признания кредитного договора недействительным — после выполнения обязательства вернуть кредитодателю средства в размере, определенном судом в соответствии с частью первой настоящей статьи

1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), которая приняла от второй стороны (вкладчика) или для него поступившую денежную сумму (вклад), обязуется выплачивать вкладчику такую сумму и проценты на нее или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором.

2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо, является публичным договором (статья 633 Гражданского кодекса Украины).

Различия договоров

Договор банковского вклада и договор банковского счета могут отличаться по форме, условиям и массе нюансов, которые меняются в принципе при заключении договоров. Во многом рассматриваемые виды договоров схожи, но, тем не менее, предполагают определенные особенности.

Отношения по вкладу юридически могут оформляться двумя методами – через открытие вкладчику счета, куда клиент будет вносить средства либо через выдачу вкладчику ценной бумаги (в виде депозитного сертификата, например, или сберегательной книжки). Понятие банковский счет включает разнообразные виды счетов в банке.

договоры в банке какие бывают

И к отношениям между вкладчиком и банком (если был выбран первый вариант оформления договора по вкладу в формате открытия счета) по счету со вкладом могут применяться правила регулирования договора банковского счета (при условии, что договор не указывает другие условия и что противоречия в положениях отсутствуют). Но, несмотря на пересечение сфер и действий, отличие есть в определениях и предмете.

Оба вида договора предполагают две стороны взаимодействия – банк либо любая кредитная организация и физическое/юридическое лицо. ДБС, кроме того, может заключаться еще и с государством. Понятия договоров банковских вклада и счета поданы в главах 44 и 45 ГК РФ.

Так, предмет ДБВ – это обязательство банка взять деньги вкладчика и через определенный срок вернуть их с процентами. Предмет ДБС – обязательство банка зачислять/выдавать средства клиента и реализовывать по указаниям разные операции с деньгами с выплатой комиссии банку за работу.

То есть, в первом случае клиент дает свои средства банку как кредитор для пользования и получает за это проценты, во втором – банк выполняет для клиента работу и получает за это комиссию.

Несколько отличий договоров вклада и счета:

  1. Договор банковского вклада является реальным, он начинает работать с момента внесения средств клиентом на счет. Если средства внесены не были, договор считается незаключенным. А вот договор счета консенсуальный – общие обязанности и права контрагентов появляются в момент подписания, независимо от времени внесения средств и наличия их на счету.
  2. вклады в иностранных банкахДБВ обязывает лишь одну сторону (банк должен вернуть деньги с процентами), ДБС – двусторонний (клиент платит комиссию и дает указания, банк выполняет).
  3. Вклад считается доходным счетом, ведь открывается он с целью получения процентов на имеющуюся на счету сумму. По окончании зафиксированного срока банк должен вернуть вклад и выдать проценты. Договор счета предполагает не только возврат средств при желании клиента, но и выполнение операций (договор вклада возможности свободно распоряжаться средствами, как правило, не предполагает, либо ограничивает).
  4. При нарушении обязательств банком в случае с ДБС он должен выплатить клиенту проценты на спорную сумму. К числу нарушений относят зачисление средств с опозданием, списание средств без оснований, невыполнение поручений клиента. Договор вклада нарушениями считает невозврат средств, утрату обеспечения возврата вклада, ухудшение условий данного обеспечения. И в таком случае клиент может требовать одномоментного возвращения средств с выдачей процентов и даже возмещением убытков.
Предлагаем ознакомиться  Отмена договора дарения недвижимости судебная практика

Договор вклада в банке

Договор банковского вклада предполагает передачу денежной суммы от клиента банку, который берет обязательство в указанный срок вернуть средства с процентами за их использование в течение срока. Договор является реальным и публичным (при условии, что заключается с физическим лицом), односторонне обязывающим и возмездным, начинает действовать с момента внесения средств на счет.

отличия договора банковского счета и банковского вклада

Второе легальное название ДБВ – депозит (от лат. «хранить»), термин появился в 19 столетии, когда в банк деньги отдавали именно на хранение, использовать средства стали позже. Именно тогда «депозит на хранение» стал «вкладом в пользование». Сегодня депозит не предполагает хранение, он является договором заемной направленности, квалифицированной разновидностью займа.

Существенные условия договора банковского вклада касаются банка, так как в данном случае речь идет о ситуации, когда предприниматель-профессионал (кредитная организация) берет заем у не предпринимателя и не профессионала. Поэтому защита вкладчиков более актуальна, чем защита банка. Единственной обязанностью договоров вклада является возврат средств на условиях, записанных в них.

Вкладчик в данном случае является кредитором, а он всегда слабая сторона, так как вынужден верить, что средства ему вернут. В случае физических лиц вкладчик еще и не обладает профессиональными знаниями в сфере, поэтому требует защиты вдвойне.

ДБВ по юридической природе:

  • Возмездный – предполагает выплату процентов на сумму средств вклада.
  • Реальный – создает гражданские права и обязанности в момент передачи средств.
  • Односторонний – обязательства есть лишь у одной стороны (кредитной организации).

Стороны договора банковского вклада – это определенная кредитная организация (чаще всего банк) и физическое/юридическое лицо (вкладчик). Вкладчик не оказывает влияния на квалификацию договора, но есть отличия в категориях. Для физических лиц заключается публичный договор, для юридических – непубличный. Есть возможность заключать договор вклада в пользу третьего лица (ст. 842 ГК РФ).

Для возможности принимать вклады у банка должна быть лицензия на привлечение финансов клиентов во вклады (п.2 ст. 136 Закона «О банках и банковской деятельности»). Там же указано, что ДБВ – единственная форма привлечения вкладов. От физических лиц привлекать деньги во вклады могут организации, проработавшие на рынке минимум 2 года.

виды банковских договоров

Договор заключается в письменной форме в формате единого документа, который стороны подписывают в 2 экземплярах.

Письменная форма может быть любой (ввиду того, что ГК имеет большую юридическую силу в сравнении с законом о банках, поэтому подходит любая письменная форма, указанная в нем, даже квазиписьменная).

Характеристика договора банковского вклада определяется его основными элементами и условиями. В данном случае есть основные пункты, которые обязаны быть в договоре.

Какие основные элементы должны быть в ДБВ:

  • Предмет – принятая сумма, обязанность выплатить проценты, наличие лицензии.
  • Срок действия договора – определяются начало/окончание действия.
  • Права и обязанности сторон – в общих чертах указываются права/обязанности вкладчика и банка.
  • Ответственность сторон – речь идет об ответственности кредитной организации за просрочку начислений, выплаты процентов, неисполнение обязательств касательно возврата суммы и т.д.
  • Разрешение споров – пункт включает условия, на которых ведутся переговоры между сторонами касательно решения всех вопросов.
  • Адреса, банковские реквизиты обеих сторон.

На виды договора банковского вклада делятся в основном по сроку возврата – могут быть срочными (на фиксированный период) либо до востребования (до момента снятия, который может быть любым).

Виды срочных вкладов:

  1. Накопительный – позволяет пополнять депозит на протяжении срока действия договора, актуален для желающих накопить нужную сумму.
  2. Сберегательный – операции пополнения/снятия запрещены, но процентные ставки самые высокие.
  3. Расчетный – клиент может сохранить контроль над суммой, управлять средствами посредством совершения расходных/приходных операций.

По личности вкладчиков бывают вклады:

  • Юридических лиц – для обычных граждан, попадают под действие системы страхования.
  • Физических лиц – для организаций, под действие системы страхования не попадают.

Вклад может быть оформлен в пользу вкладчика либо третьего лица. По целевому назначению может быть пенсионным, страховым, ипотечным, инвестиционным, заключенным ко бракосочетанию, достижению какого-то возраста, рождению ребенка и т.д.

По валюте вклады бывают рублевыми и валютными (обычно выбирают евро или доллар США). Есть и мультивалютные вклады, где клиенту открывают несколько счетов в разных валютах и он может переводить средства с одного на другой с автоматической конвертацией.

Редко встречается такой вид, как индексируемый вклад, который по стоимости привязан к определенному активу, показателю (ключевая ставка, инфляция, к примеру). Ставки по данному типу вклада меняются на протяжении срока в меньшую/большую сторону.

Предлагаем ознакомиться  Лицевой счет —это... Что такое лицевой счет: характерные особенности, виды, порядок открытия и ведения лицевых счетов

договор на открытие банковского вклада

После момента передачи клиентом банку суммы вклада у клиента появляется право требовать возврата суммы/процентов в соответствии с договором, обязанностей у вкладчика нет. Обязанность банка – возврат вкладчику средств в полном объеме с процентами за использование средств.

Размер процентов считается по банковским тарифам, зависящим от суммы и срока вклада. При отсутствии данного условия договор все равно не подпадает в категорию безвозмездного, так как проценты в таком случае считаются по учетной ставке банковского процента, существующего в месте проживания клиента. Начисление процентов начинается на следующий день после поступления вклада на счет и до возврата или списания.

Как регламентирует п.2 ст. 837 ГК РФ, банк обязан выдать весь или часть вклада его владельцу по первому требованию, вне зависимости от вида ДБВ.

При заключении договора банк предоставляет клиенту всю информацию про обеспечение возврата вклада. Для юридических/физических лиц условия разные. Для организаций способы обеспечения возврата определяются договором, для граждан предполагается обязательное страхование.

При заключении такого договора права/обязанности есть у обеих сторон. Согласно договору счета, банк обязан принимать/зачислять денежные средства на созданный (открытый) для клиента счет, выполнять все распоряжения клиента касательно выдачи/перечисления сумм со счета, реализации иных операций.

По юридической природе ДБС возмездный, двусторонний, публичный, консенсуальный. Банк является организацией, которая была создана для реализации банковских операций, поэтому отказывать клиенту не имеет права (за некоторыми исключениями). Условия договора должны быть идентичными для всех клиентов.

Стороны договора

Договор заключается между двумя сторонами – клиент и банк. Клиентом банка может выступить юридическое либо физическое лицо, которое обладает право/дееспособностью. Банк представляет собой юридическое лицо, которое выполняет банковские операции в виде исключительного вида деятельности.

договор вклада в банке

Проводить определенные банковские операции могут и другие кредитные (и не только) организации, но у них перечень услуг ограничен. Для осуществления всех банковских операций кредитная организация должна получить лицензию Банка России, в которой указываются все разрешенные операции.

Рассматривая договор банковского счета, нужно выделять основные разделы данного соглашения и дополнительные. В основных прописываются условия оказания услуг, права и обязанности сторон и т.д.

Выделяют такие основные разделы ДБВ:

  • Предмет договора – указывается банковское обслуживание клиентского счета в порядке и на условиях, предусмотренных рассматриваемым договором.
  • Права/обязательства сторон – определяются действующим законодательством, отдельными договоренностями.
  • Оплата услуг – комиссии, платежи и т.д.
  • Срок действия – договор начинает работать с момента подписания и на указанный период.
  • Порядок разрешения споров – разногласия и споры решаются посредством ведения переговоров либо через арбитражный суд.
  • подписание договора банковского вкладаБанковские реквизиты, адреса обеих сторон.
  • Ответственность сторон – рассматриваются вопросы ответственности банковской структуры перед клиентом за корректность и своевременность проведения операций по счету, соблюдение банковской тайны. Клиент ответственен за достоверность предоставляемых документов.
  • Дополнительные, особые условия – тут могут указываться условия для расторжения договора в соответствии с требованиями одной из сторон.

У банка есть право использовать средства со счета клиента с выплатой процентов (их сумма может не указываться, но должна соответствовать процентам выплат банка по вкладам до востребования). После заключения ДБВ банк обязан в фиксированные сроки открыть для клиента счет. Дальше банк должен проводить операции по счету, в соответствии с указаниями клиента (список операций включен в договор банковского счета). Все проводимые банком операции делят на 2 категории: зачисление на счет средств и списание с него.

Средства зачисляются на счет от самого клиента (вносит наличными, осуществляет перевод с другого своего счета), по его поручению, без него. Банк должен списывать средства со счета также по поручению клиента – перечислять контрагентам, на другие счета клиента, в бюджет, внебюджетные фонды. Основание для списания – платежные поручения, чеки, векселя.

Кроме того, в обязанности банка входят: процедура зачисления средств в сроки, ведение учета всех операций и сумм, соблюдение банковской тайны касательно операций по счету, данных клиента и т.д.

Клиент банка должен соблюдать действующие нормативные акты касательно банковской деятельности, подавать нужные документы, кассовые заявки, сообщать в определенные сроки банку об ошибочных зачислениях, в противном случае операции признаются подтвержденными.

Central_bank_of_Russia

Банковские счета могут быть открыты в рублях и иностранных валютах. Видов счетов достаточно много, но стоит рассмотреть основные.

Какие бывают банковские счета:

  • Текущие – открывают для физических лиц с целью совершения разных операций, которые не связаны с частной практикой или предпринимательской деятельностью.
  • Расчетные – открываются для юридических лиц (не кредитным организациям), индивидуальным предпринимателям, физлицам, которые занимаются частной практикой. Счета используются для совершения операций, что связаны с предпринимательской деятельностью, частной практикой.
  • Бюджетные – для юридических лиц, которые выполняют операции с деньгами бюджетов бюджетной системы РФ.
  • Доверительного управления – для доверительного управляющего с целью совершения операций, которые связаны с данным типом деятельности.
  • Корреспондентские – для кредитных организаций, других структур. Корреспондентские субсчета оформляют для филиалов кредитных организаций.
  • Специальные – открываются самым разным структурам и клиентам для осуществления определенного рода операций, определенных законов.
  • Счета по вкладам (депозит) – открываются для юридических/физических лиц с целью учета средств, которые размещаются в банке и получения прибыли в формате процентов.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх
Adblock detector