Расширенное ОСАГО на машину: что это такое, цена страхования, что дает и кому нужна

Расширенное ОСАГО на машину: что это такое, цена страхования, что дает и кому нужна

Что собой представляет ОСАГО и ДСАГО

Согласно действующему законодательству, полис ОСАГО должны иметь все участники дорожного движения, кроме транспортных средств, категория которых определена нормативными актами. Этот документ необходим гражданам РФ, а также иностранцам, въехавшим в страну без Зеленой карты. Цена полиса определяется в каждом случае индивидуально, так как является производной базового тарифа и нескольких коэффициентов.

Казалось бы, цифры внушительные, но только не в отношении автомобилей. Сегодня магистрали страны переполненными элитными машинами, стоимость ремонта которых  в разы выше сумм, которые могут выплатить СК.

Даже самые опытные водители не могут быть уверенными в том, что не станут виновниками аварийных ситуаций с участием дорогих иномарок. Для людей небогатых, но дальновидных, и был создан такой сервис, как расширенная страховка автогражданской ответственности.

Обратите внимание! В отличие от ОСАГО, которое является обязательным, покупка расширенного полиса является сугубо добровольной акцией со стороны гражданина. Это обуславливается тем, что вложенные средства на несколько порядков ниже потенциальных расходов.

Понятие ОСАГО

Аббревиатура ОСАГО расшифровывается, как «Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности». Часто к этим словам добавляют «владельцев транспортных средств».

Из первого словосочетания сразу становится понятно, что термин связан со страховой сферой, и договор между страховщиками и клиентами заключается не на добровольной основе, а по требованию законодательства.

что собой представляет ОСАГО и ДОСАГО, расширенная страховка ОСАГО

Таким образом, государство контролирует страховые субъекты и объекты, выплаты и общие правила оформления документа.

Договор обязательного страхования базируется на 48г. ст. 927 Гражданского Кодекса, причем страхование проводится не только в автомобильной сфере, например, существуют профессиональные, медицинские и транспортные страховки.

Второе словосочетание «автогражданская ответственность» вносит ясность относительно субъекта страхования, в данном случае полис оформляет на колесный транспорт. Обратите внимание, что существуют морская, железнодорожная и воздушная страховка, но они регламентируются совершенно другими законами.

Что такое расширенная автогражданка ОСАГО

Прежде, чем принять решение о расширении стандартной обязательной страховки, следует разобраться, что представляет собой ДСАГО и в чем его основные отличия от знакомого всем отечественным водителям ОСАГО.

Важно! ДСАГО не является самостоятельным документом, дающим право на передвижение по дорогам общего пользования. Это дополнение к уже имеющемуся ОСАГО, хотя выглядеть полисы могут одинаково.

Основные принципы ОСАГО

Даже разобравшись с основными понятиями, многие все равно не могут найти ответ на вопрос: для чего нужна страховка на машину?

  • Гражданская материальная ответственность. Все прекрасно знают, что за нанесение ущерба виновник должен ответить – это и понимается под ГМО в Гражданском Кодексе. В юриспруденции известно три вида ответственности: уголовная, материальная и комбинированная.

ОСАГО не имеет никакого отношения к уголовному производству, страховка выступает в качестве постоянной материальной ответственности виновника перед пострадавшим. Любой человек случайно или преднамеренно может причинить вред, за который придется отвечать. Таким образом, страховые компании страхуют риски, в том числе связанные с эксплуатацией автомобиля.

  • Автогражданская материальная ответственность – это подвид стандартной гражданской ответственности. Подобные страховые полисы имеют одну очень важную особенность: они страхуют не объект, а  ответственность граждан. Поэтому рассчитывать на получение денежных выплат по ОСАГО за порчу своего имущества не стоит – данный документ страхует возможную материальную ответственность перед пострадавшим.

Особенности расширенного автострахования

Страховка Осаго на машину

Поскольку услуга носит сугубо добровольный характер, то в ней предоставлена довольно объемная сфера функций, затрагивающая различные аспекты страхования и выплат.

Важно! Выплаты по обязательному страхованию проводятся в любом случае, даже если СК обанкротилась или у нее отозвали лицензию. Компенсацию ущерба осуществляет Российский Союз Автостраховщиков. Что касается ДСАГО, то РСА данную программу не поддерживает. Поэтому, в случае проблем со страховой компанией, водителю придется решать их самостоятельно.

Оформление страховки

Неопытные автомобилисты часто интересуются, как выглядит страховка на  машину и что нужно для ее оформления.

В июне 2016 года МинФин РФ приняло новую форму бланка автогражданки, изменения коснулись следующих аспектов.

  1. Бланк поменял цвет с зеленого на розовый.
  2. Вместо слова «владельцев» теперь употребляется «владельца».
  3. В графу отчества добавлен пункт примечание «если есть».
  4. Сумма в 5 пункте изменилась с 160 тысяч на иную, не более 400 тысяч рублей.

В договоре будут прописаны все самые важные моменты, а именно контакты застрахованного и данные о страховой компании, предмет страхования, стаж водителя, наличие противоугонной системы, информация о прошлых ДТП.

Теперь разберемся, что нужно для страховки автомобиля. Гражданин, желающий оформить полис ОСАГО, должен прийти в страховую компанию с определенным пакетом документов:

  • паспорт;
  • водительские права;
  • ПТС и талон о прохождении техосмотра;
  • свидетельство о регистрации транспортного средства;
  • заявление на получение полиса.

Собственник заполняет два шаблона заявления: один передается в организацию, другой возвращается обратно вместе с непосредственно полисом и правилами ОСАГО.

Перед тем, как сделать страховку на машину в конкретной организации автострахования, соберите побольше информации и отзывов о ней. Законодательство Российской Федерации позволяет заключать договор в любой страховой, имеющей лицензию и устраивающей клиента по определенным критериям. Сейчас также допускается оформление ОСАГО в другом населенном пункте, не соответствующем месту прописки.

По своей сути, ДСАГО является приложением к обязательному страхованию. Соответственно, сфера его деятельности, а значит и виды покрываемого ущерба полностью одинаковы. Разница состоит только в размере компенсаций и дополнительных опциях, которые скорее относятся к области сервиса. Впрочем, в критических ситуациях на дороге правовая и техническая помощь лишними не бывают.

Обратите внимание! Максимальная сумма выплат, с которой сегодня оперируют отечественные страховщики, составляет 3 млн. руб. Этого вполне достаточно, чтобы обеспечить ремонт даже элитного транспорта.

В каждом случае цена полиса рассчитывается индивидуально. Поскольку государством этот вопрос не регулируется, то страховщики самостоятельно устанавливают размер компенсации и стоимость договора. Так как в этой сфере бизнеса присутствует жесткая конкуренция, то и тарифы не являются космическими. В зависимости от размера расширения, применяется надбавка 0,1%-0,5% от установленной суммы.

Обратите внимание! СК за незначительную доплату могут предложить прописать в договоре страховую защиту от несчастного случая. Такой вариант будет ненамного, но выгоднее приобретения отдельного полиса. Кроме этого, оба риска взаимосвязаны и практически гарантированно сработают одновременно.

Дополнительное страхование является добровольной акцией не только для водителей, но и для компаний, имеющих лицензии на предоставление данной услуги. Ее особенность состоит в том, что в некоторых регионах она становится убыточной. Большей частью объем страховых выплат превышает доход в крупных мегаполисах и районах, где дорожная сеть находится в плачевном состоянии. Исходя из этого, некоторые СК не продлевают свои лицензии на продажу ДСАГО.

Обратите внимание! Данный перечень не регламентирован никакими правовыми актами. Каждый страховщик самостоятельно определяет для себя зону риска и сферу ответственности. Здесь действует субъективный фактор, не подлежащий обжалованию.

Как формируется стоимость ОСАГО

Цену на полис ОСАГО определяют водительский стаж, марка и мощность транспортного средства, регион, в котором вы используете автомобиль и другие расчётные параметры. На каждый из показателей устанавливается свой повышающий или понижающий коэффициент, величина которого жестко регламентирована правительственными постановлениями.

Чтобы понять, как сделать дешевле страховку на машину, нужно разобраться, как складывается конечная сумма за полис. В некоторых источниках можно встретить информацию, что цену на ОСАГО устанавливает государство, хотя оно просто контролирует деятельность страховщиков без фиксации стоимости.

На самом деле итоговая сумма зависит сразу от трех факторов.

В ФЗ №40 регулятором цен назван центральный банк РФ, но в его полномочия входит только указание базового тарифного коридора с учетом ставок и территории.

Общая формула расчета стоимости является произведением базовых ставок и коэффициентов территорий. БС зависят от тарифных групп, объединяющих категории транспортных средств по определенным признакам, всего их 7 штук. Например, грузоподъемность, характер эксплуатации, пассажировместимость и другие. ТК введены на законодательном уровне в связи с различными условиями эксплуатации машин. Так, в крупных городах риск ДТП намного выше, чем в сельской местности. Территориальные коэффициенты разделены на 86 групп по субъектам Федерации.

Основываясь на базовой стоимости страховки, компании используют свои расчеты, в которых учитываются индивидуальные параметры водителя и автомобиля, а также страховая история. На конечную цену, кроме базового коридора, как правило, влияют:

  • возраст автовладельца;
  • стаж вождения;
  • наличие или отсутствие аварий;
  • число граждан, вписанных в страховку;
  • срок действия полиса;
  • характеристики автомобиля.

Расширенное ОСАГО на машину: что это такое, цена страхования, что дает и кому нужна

Она дает водителю весомую скидку при оформлении страхового полиса ОСАГО. Безаварийность определяется по специальной шкале коэффициентов – бонус-малус. Базовое значение дается водителю изначально, при нем КБМ равен 1, а начальный класс = 3. Затем ежегодно коэффициенты меняют, в зависимости от страховых выплат за текущий период.

Льготы за безаварийность благоприятно сказываются на общей обстановке на дороге, однако некоторые водители идут на хитрость и оформляют ДТП без вмешательства страховщиков. Из-за того, что цена ОСАГО зависит от наличия именно выплат, а не аварий, в ГАИ гражданин может числиться злостным нарушителем, а в страховой его история будет чиста.

Кому и в каких случаях эксперты рекомендуют расширенное ОСАГО

Никто, даже опытные водители со стажем, не могут абсолютно уверенно рассчитывать на то, что в один, не самый лучший день в своей жизни они не станут виновниками аварии. И далеко не факт, что третья сторона отделается небольшими царапинами на авто и собственном лице. Материальные издержки по размеру могут оказаться просто катастрофическими.

Внимание! Страховые компании могут отказать в оформлении договора лицам, имеющим критически низкий коэффициент бонус-малус, состоящим на учете в ПНД и страдающим острыми сердечными заболеваниями. Учитывая высокую степень риска совершения такими гражданами ДТП, СК стремятся себя максимально обезопасить.

Компенсации по ОСАГО

Водитель, попавший в ДТП, первым делом должен сообщить о случившемся в свою страховую компанию. Затем пострадавший и невиноватый гражданин может действовать следующим образом:

  1. Обратиться в свою страховую фирму, при условии, что в аварии участвовало не больше 2 машин и никто не получил вред для здоровья.
  2. Обратиться в свою страховую (с 25 сентября 2017 года), если был причинен ущерб здоровью, а количество участников ДТП превысило два ТС.
  3. Если у виновника нет ОСАГО или его страховщик признан банкротом, то пострадавшему, для получения компенсации, придется обратиться в Российскую Страховую Ассоциацию.

Срок оформления выплат по ОСАГО может быть растянут страховщиками разными способами, например, агенты требуют решение суда о признании вины.

В заключение хочется рассказать о возможной ответственности за езду без ОСАГО. Согласно статье 12.37 КоАП, езда с полисом с истекшим сроком годности приравнивается к полному отсутствию документа, наказание за такое правонарушение составляет 800 рублей.

Штраф в 500 рублей придется заплатить автовладельцу, если его транспортным средством управляет гражданин, не вписанный в страховку, или она оставлена дома.

Поэтому заранее позаботьтесь о том, как получить ОСАГО – это поможет сохранить деньги и избежать штрафов.

Расчет страхового возмещения

Поскольку ДСАГО является дополнением к обязательному полису автогражданки, то и его действие распространяется только на пострадавшую в ДТП сторону. Восстановление своего авто придется проводить за свой счет или задействовать КАСКО. Особенностью расчета покрытия является поглощение меньшего числа большим. Так, при определении предела в 1,5 млн. руб. в него входит 400 тыс. руб. обязательных и 1,1 млн. руб. дополнительных начислений.

Алгоритм выплат находится в зависимости от типа страховки и установленного лимита. При заключении соглашения агрегатного типа, деньги выплачиваются третьей стороне со списанием со счета в объеме оценки экспертов. Пример: Гражданин оформил ДСАГО на 1 млн. руб. После ДТП со счета списали 550 тыс. руб на ремонт и лечение.

При неагрегатном типе соглашения вся внесенная сумма остается постоянной на протяжении срока его действия, независимо от количества страховых случаев. Нюанс в том, что если размер ущерба превысит лимит, то разницу должен каждый раз возмещать владелец ДСАГО.

Пример: При наличии полиса на 1 000 000 руб. водитель провоцирует аварию, где ущерб составляет 600 000 руб. СК обеспечивает ремонт авто пострадавшего, а на счету у гражданина также остается его миллион. Через какое-то время он снова становится виновником ДТП, в котором пострадала дорогая иномарка. Счет на реставрацию машины и лечение ее владельца составил 1 млн. 250 тыс. рублей. Страховщик выплачивает 1 000 000 руб, владелец полиса 250 000 руб, но после выплат у него на полисе снова 1 млн. руб.

Обратите внимание! Поскольку ДСАГО услуга коммерческая, то СК оставляют за собой право отказывать заявителям в ее предоставлении или продлении. Основой для отказа может быть возраст водителя, стаж его пребывания за рулем, негативный показатель бонус-малус. В некоторых случаях полис может быть продан, но цена его будет увеличена в несколько раз относительно среднестатистических тарифов.

Закон об ОСАГО регламентировал стандарты компенсации ущерба стороне, понесшей убытки в результате ДТП или наступления другого страхового случая. К ним относится и верхняя граница выплат по ОСАГО, в пределах которой страхования компания должна перечислить потерпевшему денежную компенсацию или произвести восстановительный ремонт имущества до его первоначального вида. Подробнее о принципах формирования компенсационных выплат по полису ОСАГО читайте в статье Путеводителя «Выплаты по ОСАГО».

Законодательством также предусмотрен ряд условий, когда ущерб, нанесенный по вашей вине, при помощи полиса ОСАГО компенсировать нельзя. Полный список ограничений по полису ОСАГО можно прочитать в статье Путеводителя «От чего не защищает ОСАГО».

Какие страховщики предоставляют расширенное ОСАГО

На современном финансовом рынке спрос на ДСАГО намного превышает предложение. Принимать на себя такое рискованное в убыточном плане направление решаются только СК, обладающие большой клиентской базой и солидным денежным резервом.

Сегодня лидером в этой области является «Ресо-Гарантия». Компания продает полисы по цене 1200-5400 руб. с покрытием ущерба на сумму 300 000-3 000 000 рублей. Ограничений для физических лиц нет.

Расширенное ОСАГО на машину: что это такое, цена страхования, что дает и кому нужна

«Ингосстрах» проводит реализацию ДСАГО при условии покупки в СК основного полиса автогражданки и КАСКО. Максимальная ставка составляет 1 500 000 руб. при цене 3600 руб. на год. В компании действуют скидки и бонусы.

В СК «Согласие» действуют самые демократичные среди конкурентов тарифы. Но купить полис можно только в комплекте с агрегатным КАСКО.

Подводя итог, можно утверждать, что оформление ДСАГО является выгодным мероприятием для водителей. Относительно небольшое вложение на целый год обеспечит владельцу автофинансовую защиту на дороге.

Предлагаем ознакомиться  Как проверить ОСАГО по номеру автомобиля ВИН?

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх
Adblock detector