Страхование при ипотеке: виды, стоимость, отказ от страховки и нюансы

Страхование при ипотеке: виды, стоимость, отказ от страховки и нюансы

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке?

Банкам запрещено навязывать клиентам ненужные услуги, поэтому каждый заёмщик способен отказаться от страховки по ипотеке.

Но данный процесс не настолько прост, как кажется первоначально, поскольку процесс отказа от полиса и возврата ранее уплаченных средств способен вызвать определённые сложности.

А потому перед принятием окончательного решения нужно рассмотреть ситуацию со всех возможных сторон и оценить возможные негативные последствия. Это позволит сэкономить, не нарушая закона, условий договора и прав кредитора.

Существует 3 основные разновидности страхования при оформлении ипотечного кредита.

Клиентам предлагаются полисы:

  • от случайной гибели или повреждения предмета залога, позволяющие банку обезопасить себя от риска уничтожения имущества;
  • от потери трудоспособности, здоровья или жизни должника, что автоматически влечёт за собой исчезновение человека, который обязан выплачивать долг по договору;
  • от потери права собственности на приобретённую жилплощадь (титульное страхование).

В 2019 году заёмщикам активно предлагается комплексная страховка, совмещающая в себе все 3 перечисленных типа полисов. Она позволяет сэкономить на оплате, но мешает клиенту отказаться от ненужных услуг, поскольку те включены в общую стоимость обслуживания.

Обязательные

Отдельного внимания заслуживает тот факт, что часть перечисленных услуг обязательна согласно законодательству, поэтому отказаться от некоторых полисов не получится. Так, действующие нормы запрещают не платить страховку по ипотеке каждый год, если речь идёт о риске гибели недвижимости.

Залог – это то, что гарантирует банку возврат задолженности, поэтому он должен оберегаться особенно активно. А страховка станет гарантией того, что кредитор не потеряет собственные вложения, независимо от обстоятельств.

При этом важно подчеркнуть, что повреждение заложенного объекта по вине должника не является страховым случаем, поэтому клиенту придётся погашать задолженность в срок, независимо от случившегося.

Необязательные

Все остальные перечисленные услуги являются необязательными, поэтому от них разрешается отказаться. Их навязывание менеджерами банка нарушает закон, поэтому любая попытка заставить клиента оформить ненужную услугу способна стать поводом для жалобы в контролирующие инстанции, например, Роспотребнадзор.

Но важно учитывать, что выдача ипотечного кредита негласно зависит от оформления страховки. Это связано с тем, что кредитор не обязан объяснять клиентам причины принятого решения.

То есть, при отказе из-за неоформленного полиса доказать, что именно нежелание заёмщика подписывать дополнительные договора стала причиной отклонения заявки, практически невозможно.

Если отказаться от страхования жизни при ипотеке, случится следующее:

  • банк откажет в выдаче денег (в случае отказа от полиса до подписания соглашения);
  • кредитор увеличит процентную ставку на 1-2 процента, в зависимости от условий ипотечного договора (при отказе спустя год и более).

При попытке отказаться от страхования риска утери недвижимости возможно расторжение договора и требование полностью погасить задолженность, поскольку в данном случае будут серьёзно нарушены требования законодательства и права банка.

Выше уже говорилось, что желающим отказаться от ипотеки после получения ипотеки придётся переплачивать, поскольку банк увеличит процентную ставку как минимум на 1 процент. Теоретически, данные действия можно оспорить, заявив о навязывании дополнительных услуг (данный факт придётся доказать).

Для этого потребуется:

  1. отправить заявление в банк с требованием пересмотреть процентную ставку и снизить её до первоначального уровня с последующим перерасчётом платежей;
  2. при отклонении заявления следует обратиться в контролирующие инстанции, например, упомянутый выше Роспотребнадзор;
  3. следующим шагом станет обращение в суд.

Важно подчеркнуть, что второй пункт можно пропустить.

Процесс возврата средств предельно прост и требует от заёмщика лишь написания заявления об отказе от услуг страховой компании (подаётся в данную компанию).

Вернуть можно:

  • всю сумму при подаче заявления в период охлаждения (обычно длится 2 недели, но стоит уточнить условия в договоре);
  • часть суммы, при более поздней подаче заявки (обычно используется при досрочном погашении кредита).

Заявление пишется в свободной форме, важно лишь правильно указать сумму, реквизиты и чётко объяснить своё желание.

Перед тем, как получить займ на приобретение жилья, банковская организация настаивает на заключении договора страхования. Целью кредитора является максимальная безопасность выданных средств. При страховании жизни или здоровья должника СК выплачивает оставшуюся сумму по ипотеке банку, если заемщик погиб, получил инвалидность 1 или 2 степени. Отдельным пунктом в договоре прописывается ситуация, при которой страхователь выходит на продолжительный больничный.

При отказе заемщика приобретать вышеуказанные полисы, развития событий может быть два:

  • Отказ в покупке страхового полиса на объект недвижимости приведет к невозможности получить денежные средства. Ведь это является обязательным условием, согласно ФЗ-102 Статья 31 «Об ипотеке».
  • Отказ приобрести полис страхования жизни станет причиной для увеличения процентной ставки по ипотеке.
Внимание

Согласно ФЗ-102 статья 31 «Об ипотеке» гласит, что оформление полиса на залоговое имущество является законодательно закрепленной обязанностью для заемщика ипотеки.

Для банковской организации страхование жизни заемщика представляет собой дополнительную гарантию безопасности выданных ему денежных средств при ипотеке. При наступлении страхового случая, а в это понятие входит смерть заемщика, получение инвалидности 1 или 2 группы. А также больничный лист, сроком более 30 суток.

Именно поэтому кредиторы настаивают на оформлении страхового полиса жизни при ипотеке, чтобы в случае непредвиденной ситуации страховая компании погасила либо полностью долг заемщика, либо взяла на себя выплаты по его обязательствам на определенный срок (при оформлении продолжительного больничного листа). Таким образом, страхование жизни не обязательно продлевать каждый год.

ВАЖНО

Страхование жизни не является обязательным условием для оформления ипотечного кредита. И от него можно отказаться. Но в этом случае некоторые банки повышают процентную ставку, что делает отказ от приобретения полиса бессмысленным. В то же время, при наступлении страхового случая наличие полиса существенно облегчает финансовое положение заемщика ипотеки и его семьи.

Страхование при ипотеке: виды, стоимость, отказ от страховки и нюансы

А вот ситуация с приобретением полиса на квартиру, находящуюся в залоге у банковской организации, совершенно другая. Согласно ФЗ-102 «Об ипотеке» статья 31, заемщик обязан застраховать залоговое имущество и продлевать страховку каждый год.

Внимание

Даже небольшой перерыв в действии страхового полиса на квартиру грозит серьезными последствиями для должника. Банк вправе обратиться в суд с требованием о полном досрочном погашении займа. Или же продать ипотечный долг коллекторам. Что делает положение заемщика еще более плачевным.

Стоимость полиса страхования жизни при ипотеке рассчитывается сотрудником СК на момент обращения клиента. В большинстве случаев, размер страховки составит от 0,5 до 1,5% от суммы долга перед банком. При расчете стоимости полиса учитываются такие факторы, как:

  • Пол. Для женщин риски ниже, поэтому оптимальным решением станет оформление займа на женщину, а мужа можно поставить созаемщиком. Это позволит сократить затраты на приобретение полиса на 30-50%.
  • Возраст. Чем старше клиент СК, тем выше будет коэффициент. Многие компании отказывают в страховании жизни заемщикам, чья возрастная категория 60 .
  • Хронические заболевания также оказывают негативное влияние на стоимость полиса.
  • Состояние здоровья. Обязательным условием станет прохождение диспансеризации. По результатам обследования специалист страховой компании делает заключение о целесообразности применения повышающего коэффициента.
  • Наличие лишнего веса также станет отягощающим фактором.
  • Профессиональная деятельность. Если работа сопряжена с риском для здоровья, то и стоимость полиса будет на порядок выше.
  • Сумма займа. Чем она выше, тем больше повышающих коэффициентов будет использовано страховой компанией.
К сведению

Чтобы выбрать оптимальный по стоимости полис страхования жизни, специалисты рекомендуют обратиться в несколько страховых компаний и рассчитать предварительную сумму страховки с учетом всех факторов.

Приобретение страхового полиса квартиры является обязательным условием при оформлении ипотечного кредитования. Его стоимость зависит от нескольких факторов:

  • Сроки постройки дома.
  • Объект недвижимости приобретен на первичном или вторичном рынке.
  • Материала перекрытий (бетон/ плита/дерево).
  • Материала и состояния кровли.
  • Общего состояния дома и квартиры в частности.
  • Состояния инженерных коммуникаций (системы водоотведения, водоснабжения, газоснабжения, электропроводки и т.д.).

Средняя стоимость оформления страхового полиса колеблется у разных компаний и составляет от 0,5 до 1,5% от остаточной суммы кредита. Сумма выплат по полису при наступлении страхового случая равна рыночной стоимости объекта недвижимости.

Чтобы сделать страхование жизни и квартиры при ипотеке максимально выгодным для заемщика следует учитывать такие факторы, как:

  • Чем более длительный срок действия полиса, тем выгоднее будет страховка.
  • Оформлять заемщиком лучше жену. Для женщин действует не такой высокий коэффициент, как для мужчин при оформлении страхования жизни каждый год.
  • Многие СК делают скидку своим клиентам, если те предпочитают оформлять полис через интернет, а не при личном присутствии в офисе компании.
  • Заказ предварительного расчета стоимости полиса в нескольких СК позволит выбрать оптимальный по цене вариант.

Внимательно изучайте предложения страховых компаний и не соглашайтесь на СК, предложенную банком. Зачастую, в стоимость полиса уже будет включена комиссия банка. И ее размер может составить 10-20% от общей суммы.

Чтобы процесс оформления страхования жизни и залоговой недвижимости каждый год после получения ипотеки был максимально комфортным следует придерживаться простого алгоритма действий:

  • Выбрать одну или несколько страховых компаний. Уточнить необходимый пакет документов, а также условия заключения договора.
  • Собрать пакет документов. В него входит паспорт гражданина РФ, кредитный договор, заявление, копия кадастрового паспорта, анкета ( в ней должны быть указаны личные данные и характеристики ипотечного кредитования), медицинская справка (подтверждающая состояние здоровья по результатам обследования, нужна не во всех страховых), документы на объект недвижимости.
  • В выбранных компаниях заказать расчет предварительной стоимости полиса. Это позволит подобрать максимально комфортную программу страхования при ипотеке.
  • Сравнить предложения. При выборе нужно учитывать не только приоритетные задачи (например, быстрота оформления полиса), но и его стоимость, период платежа, удобство работы с представителем страховой компании.
  • Посетить офис выбранной СК и подписать договор.
  • Уточнить, передает ли представитель компании копию страхвого договора в банковскую организацию самостоятельно или это ваша обязанность.
  • Оплатить указанную агентом сумму и при необходимости лично передать копию договора в банк.
Предлагаем ознакомиться  Выплачивается ли страховка по ОСАГО виновнику ДТП
К сведению

Если основной задачей является быстрота оформления полиса, то многие заемщики каждый год делают выбор в пользу программы Сбербанк-Страхование. Неоспоримым преимуществом является возможность приобрести страховку не покидая стен офиса или дома. Для этого достаточно зайти на сайт и в течение нескольких минут приобрести страховой продукт по ипотеке.

Можно ли отказаться от страхования при ипотеке?

Проще отказаться от добровольного страхования до подписания кредитного договора. В этом случае, банки пересмотрят условия выдачи ипотеки, будет увеличена процентная ставка.

Если кредитную организацию не устраивает вариант выдачи ипотеки без оформления добровольного полиса страхования, заявителю будет отказано в предоставлении ипотеки без объяснения причин. Банк имеет на это право. Как показывает практика, такие случаи бывают, но не часто. Больше распространен вариант увеличения процента.

Что потребуется?

Для отказа от страховки потребуется поставить в известность персонального менеджера банка, который занимается оформлением ипотечного кредита клиента.

Пошаговые действия

Если банк не принимает желание заемщика отказаться от добровольного страхования, следует сделать следующее:

  1. Подготовить заявление на имя руководителя подразделения, и передать его лично в руки. Заявление пишется в двух экземплярах, на одном сотрудник банка должен поставить свою подпись.
  2. Позвонить в Центр поддержки клиентов банка при уполномоченном сотруднике.
  3. Если банк не желает идти на уступки, можно просто найти другого кредитора. Сегодня на финансовом рынке столько предложений кредитных продуктов, что это не составит особого труда.

Отказаться от страховки заемщик имеет право в «период охлаждения». Это срок, который дается заемщику для оценки нужности приобретаемой услуги. В это время страхователь может расторгнуть договор страхования, получив назад все уплаченные деньги без штрафов. Выплата производится в течение 10 дней.

Ранее срок составлял 5 дней, в связи с новыми указаниями Банка России с января 2018 г. период охлаждения увеличен до 14 дней, т. е. договор добровольного страхования можно без проблем расторгнуть в течение двух недель после его заключения.

Чтобы отказаться от договора страхования в «период охлаждения» потребуется написать заявление в страховую компанию.

В некоторых банках отказаться от страховки можно по истечении первых 6 месяцев пользования ипотечным кредитом (например, ВТБ). Обязательным условием является своевременное исполнение обязательств по договору заемщиком.

Отказаться от добровольного страхования можно, ссылаясь на ст. 16 ФЗ №2300-1 «О защите прав потребителей», которая запрещает предоставлять одну услугу за счет другой. Такая сделка носит название «Навязанная услуга». На основании этого заемщик может опротестовать часть условий кредитного договора, где страхование его жизни и здоровья является обязательным требованием. Для этого потребуется обратиться в судебные органы.

Титул — это документ, подтверждающий право собственности на право владения недвижимостью. По сути, это выписка из ЕГРН, в которой указан владелец дома или квартиры. Банки нередко настаивают на страховании титула для недвижимости, приобретенной на вторичном рынке. Это позволяет обезопасить недвижимость, находящуюся в залоге у кредитной организации.

Рассмотрим ситуацию на реальном примере. Заемщик оформляет ипотеку и приобретает квартиру на вторичном рынке. Юрист банка проверяет чистоту сделки и право собственности регистрируется в Россреестре. Но спустя несколько месяцев появляется родственник продавца и в судебном порядке на основании уважительной причины (например, написанный отказ от доли в квартире в состоянии временной недееспособности, или же с предоставлением пакета документов о наличии инвалидности, введении в заблуждение при оформлении сделки, использовании поддельной доверенности продавцом, ущемлении прав несовершеннолетних и т.д.

Избежать такого развития событий позволяет титульное страхование. Выплачивать часть (или полную стоимость) жилья будет уже страховая компания.

Стоимость титульного страхования зависит от нескольких факторов:

  • Суммы кредитного договора;
  • Банка-кредитора;
  • Города и региона;
  • Рисков;
  • Сроков заключения договора.

Средняя стоимость варьирует в интервале от 0,5 до 2,5%

  • Наличие хронических заболеваний;
  • Лишний вес;
  • Возраст;
  • Пол;
  • Образ жизни;
  • Профессия;
  • Условия жизни и т.д.

На основании совокупности всех критериев специалист рассчитывает стоимость страховки с учетом всех возможных рисков для страховой компании. В среднем она составляет от 0,2 до 1% в зависимости от выбранной СК.

ВАЖНО

Заемщикам, имеющим инвалидность, или же пенсионерам страхование жизни будет стоить весьма недешево. Статистика свидетельствует о том, что даже увеличение процентной ставки по ипотечному договору при отказе оформить данную страховку будет меньше, нежели сумма, выплаченная клиентом страховой компании для оформления страхования жизни.

  • Возраста и пола заемщика;
  • Размера займа. Здесь существует определенная закономерность. Чем больше тело кредита, тем выше коэффициент по данному критерию;
  • Страховой период. В данном случае закономерность будет обратной. Чем длительнее срок заключения договора, тем ниже стоимость в перерасчете на 1 год;
  • Заключенное ранее (или одновременно) титульное страхование. Оно также повлияет на снижение стоимости полиса;
  • Технические характеристики квартиры. В данном пункте при расчете коэффициента учитывается материал перекрытий (бетон/ дерево), стен (кирпич/дерево/монолит), этажность, состояние кровли, фундамента, электрической проводки , а также систем водоснабжения, водоотведения, газоснабжения и т.д;
  • Специалист уточняет была ли квартира приобретена на первичном или вторичном рынке;
  • Территориальное расположение объекта недвижимости.

Факторов, влияющих на определение стоимости страховки, достаточно много. Это напрямую связано с желанием страховой компании максимально обезопасить себя от выплат в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

Страхование при ипотеке: виды, стоимость, отказ от страховки и нюансы

Это важно: Выбирая СК для приобретения полиса необходимо помнить, что страховые риски у всех одинаковы и включают в себя: кражу ценностей, обрушение балкона, нарушение целостности кровли (текущая крыша), возгорание и затопление соседями.

  • Выбрать СК, предлагаемую банковской организацией. В этом случае страховка будет оформлена быстро, но не на максимально выгодных условиях для заемщика;
  • Самостоятельно выбрать СК, предлагающую наиболее выгодный вариант страховки.

Сделать это просто. Необходимо обратиться в несколько крупных компаний и заполнить заявку на предварительный расчет стоимости полиса. После получения всех результатов нужно проанализировать предложения и выбрать оптимальное.

Посетить офис СК с предварительно подготовленным пакетом документов и заключить договор.

Внимание

Специалисты рекомендуют отказаться от услуг новых СК или же компаний, имеющих сомнительную репутацию на рынке. Поскольку у банка могут возникнуть вопросы, связанные с тем, насколько легко будет получить выплаты в результате наступления страхового случая.

К сожалению, полностью отказаться от страхования при оформлении ипотечного займа невозможно. Законодательная база регламентирует необходимость оформления страховки на залоговое имущество. От остальных услуг, предлагаемых представителями СК или банковской организации можно отказаться.

Это важно: Необходимо понимать, что отказ от страхования жизни заемщика, титульного страхования и других пунктов, предусмотренных банком, может повлечь за собой увеличение процентной ставки. Насколько правомерным будет такое решение кредитной организации? Не совсем. Но попытка доказать свою правоту нередко заканчивается для заемщика отказом по заявке на получение займа.

А вот отказаться страховать залоговое имущество (квартиру, приобретенную по ипотеке) – не получится. При этом, оптимальным решением станет своевременное продление полиса. Поскольку в случае перерыва в периоде страхования, СК самостоятельно передает информацию кредитору. И банк начинает начислять штраф.

Обязательно ли оформлять страховку при ипотеке?

Да. Согласно законодательству (ФЗ-102 «Об ипотеке» статья 31) заемщик обязан оформить страховку на залоговую недвижимость. Данный договор, заключенный со страховой компанией, гарантирует банковской организации выплаты в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств в жизни должника. В большинстве случаев размер страховки составляет 100% тела кредита. А в некоторых ситуациях может быть увеличен на 10-15%.

Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке?

На просторах интернета часто обсуждается тема: «Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год?».

Многие участники дискуссии жалуются, что Сбербанк нарушает условия ипотечного соглашения и незаконно поднимает ставку по займу. Данная ситуация вызывает бурную реакцию среди пользователей глобальной сети.

На банковских форумах люди делятся своим опытом и дают рекомендации по грамотному общению с работниками финансового сектора.

Недвижимость, выступающая залогом по ипотечной ссуде, может стоить десятки миллионов рублей. При утрате залогового имущества Сбербанк понесёт значительные убытки. Страхование объекта залога является обязательным мероприятием согласно российскому законодательству.

Если клиент не хочет приобретать полис, то Сбербанк может отказать в предоставлении ссуды. Истинную причину своего решения банкиры скроют. Если повреждение имущества произошло по вине заёмщика, то возмещение не выплачивается. Контрагенту Сбербанка придётся возмещать материальный ущерб самостоятельно.

Предлагаем ознакомиться  Брачный договор это определение

Дополнительным видом защиты является страхование жизни гражданина. Эта услуга не является обязательной с точки зрения закона. Она помогает Сбербанку снизить коммерческие риски. Если заёмщик умрёт до полного погашения займа, то остаток долга погасит страховая компания (СК). При отсутствии полиса долговое бремя ляжет на плечи родственников усопшего.

Юридически значимым событием при потере работы признаётся ликвидация организации-работодателя или принудительное увольнение из компании (уход из фирмы по собственному желанию не позволяет получить материальное возмещение).

Если обладатель ипотечного кредита хочет отказаться от услуг дополнительного страхования, то финансовая организация может не выдать кредит. Фактически речь идёт о навязывании платных услуг.

Большая часть людей соглашается купить полис, чтобы получить заём на покупку квартиры. После окончания срока договора, контрагенты Сбербанка отказываются его продлевать.

Страхование при ипотеке: виды, стоимость, отказ от страховки и нюансы

Банк в одностороннем порядке повышает процентную ставку, нарушая действующее соглашение.

В этой бумаге указывается:

  • ФИО;
  • Паспортные данные;
  • Адрес регистрации и фактического проживания;
  • Номер и дата заключения кредитного соглашения;
  • Предполагаемая причина снижения процентной ставки;
  • Способ оповещения о принятом решении;
  • Контактный телефон гражданина.

К заявлению прилагаются:

  • Копия полиса;
  • Копия паспорта;
  • Копия кредитного соглашения;
  • Справка об отсутствие задолженности.

Менеджер оповестит заявителя о принятом решении заказным или электронным письмом. Другим вариантом оповещения может быть личный визит клиента в офис банка. Если решение о снижении выплат по кредиту будет положительным, то заёмщику предстоит ознакомиться с обновлённым графиком выплат.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год? Понижение процентной ставки возможно при наличии соответствующих пунктов в договоре.

Если работник банка отказывается принимать пакет документов, то необходимо написать жалобу на имя руководителя отделения. Нежелание сотрудников и руководства принимать документы должно быть зафиксировано в письменной форме.

Заявление можно отправить через приложение Сбербанк Онлайн. Документ необходимо заполнить в печатном виде и поставить подпись с расшифровкой. После этого бумагу сканируют и преобразовывают в электронный файл.

Потом нужно зайти в личный кабинет Сбербанк Онлайн и нажать кнопку «Письмо в банк». Далее необходимо открыть папку «Исходящие» и создать новое сообщение.

Страхование при ипотеке: виды, стоимость, отказ от страховки и нюансы

После составления текста обращения к посланию прикрепляется файл с цифровой копией заявления.

Обычно Сбербанк не идёт на конфронтацию с клиентами и добровольно корректирует ставку. В некоторых случаях дело доходит до судебных разбирательств. Часть заёмщиков пытается взыскать с кредитного учреждения моральный вред и неустойку за пользование чужими денежными средствами. Данные требования суд обычно отклоняет, возвращая истцу излишне уплаченные проценты.

До суда дела доходят редко, поскольку ипотечные споры часто привлекают внимание журналистов. Репортажи и сюжеты на телевидении создают негативный информационный фон, который приводит к сокращению клиентской базы банка. Люди, решившие отказаться от заключения договора, не должны становиться киногероями.

Менеджеры кредитной организации часто настаивают на том, чтобы человек покупал полис в компании «Сбербанк Страхование«. Такие предложения противоречат закону. Клиент не обязан страховать жизнь в конкретной фирме. Страхователю следует изучить все предложения сторонних СК и выбрать наиболее выгодный вариант.

Вопрос отказа от страховки по ипотеке Сбербанка на второй год волнует многих. Массовое навязывание кредитных продуктов банками привело к появлению понятия «период охлаждения».

Новый экономический термин был введён Банком России и зафиксирован в специальном указании, опубликованном на сайте мегарегулятора.

«Период охлаждения» (ПО) — это срок, в течение которого клиент может отказаться от страховки и вернуть полис страховщику. После этого СК обязана перевести излишне уплаченные деньги страхователю.

В 2018 г ЦБ РФ изменил длительность ПО. Теперь он составляет 14 дней.

О ПО знают далеко не все экономически активные граждане. Пока ЦБ не обяжет кредитные организации сообщать клиентам о ПО, ситуация с навязыванием полисов не изменится. Альтернативным вариантом решения вопроса о «принудительных соглашениях» может стать введение крупных штрафов за агрессивное продвижение финансовых продуктов.

Отказ от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год интересует не только ипотечных заёмщиков, но и кредитное учреждение. Банкиры делают всё для уменьшения количества расторженных соглашений.

Сбербанк не проводит массового снижения ставки по ипотеке. Это происходит лишь в единичных случаях. На сайте кредитной организации отсутствует бланк заявления на возврат денежных средств. Документ нужно искать в интернете и редактировать самостоятельно. Далеко не все клиенты могут исправить заявление без помощи юриста. Это создаёт дополнительные сложности при возврате денежных средств.

Финансисты Сбербанка разработали специальный продукт под названием «Защищённый заёмщик на срок ипотеки». Покупателю расширенного полиса не придётся ежегодно продлевать договор, так как «Защищённый заёмщик» действует, пока клиент полностью не погасит ипотечную ссуду. Стоимость страховки определяется остатком долга по ипотечному кредиту.

В ближайшее время продукт «Защищённый заёмщик на срок ипотеки» будет продаваться во всех отделениях Сбербанка. Стоимость ипотеки в очередной раз вырастет.

Ответы на самые популярные вопросы о страховании ипотеки в Сбербанке вы сможете найти по этой ссылке.

Страхование при ипотеке: виды, стоимость, отказ от страховки и нюансы

Прежде чем выдать кредит особо крупных размеров, банку необходимо быть уверенным, что предполагаемый заемщик будет в состоянии выплатить его в любом из возможных случаев. Выплачивают ипотеку десятками лет, и случиться может все что угодно.

Банк страхует себя, настаивая на страховании жизни и недвижимости заемщика перед сделкой. При таком раскладе  банк получит свои деньги если не от самого клиента, то от страховой фирмы.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке — попробуем ответить по порядку.

Перед подписанием договора всегда следует обращать внимание на то, какие виды страхования там указал Сбербанк.

Не на все страховки вы обязаны соглашаться по законодательству, и вправе попросить убрать ненужные пункты из договора.

Банк со своей стороны старается добиться от заемщика подписания как можно большего количества дополнительных услуг. Поэтому необходимо знать, от чего можно отказаться.

В договоре может присутствовать обязательное страхование и дополнительное (необязательное).

Обязательные

Обязательное страхование прописано в законодательстве и является обязательной частью при выдаче денежных средств на покупку жилья. Собственность, купленная в ипотеку, оформляется  в залог до полного погашения заемщиком кредита. При этом заемщик обязательно должен застраховать купленное жильё от имущественных рисков, из-за которых банк может понести убытки.

Защищает данное страхование от риска полного разрушения объекта. Клиент вправе сам выбрать компанию из предоставленного списка для оформления страховки на жилье.

От всех остальных услуг, которые банк предлагает заемщику при подписании договора, есть возможность отказаться.

Необязательные

Все остальные виды относятся к необязательным. Банк не может заставить заемщика застраховать себя или взять другие платные услуги. Все это делается на усмотрение клиента.

При подписании ипотечного договора следует обращать внимание, какие виды страхования присутствуют на бумаге. В некоторых случаях Сбербанк надеется на невнимательность клиента и включает в договор огромное количество дополнительных услуг, за которые придется заплатить приличную сумму денег при подписании договора.

Внимание! Если вы хотите отказаться от предоставленного списка необязательных услуг страховых компаний, следует попросить менеджера предоставить новый договор без включения данных услуг.

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке?

Согласно ФЗ-102 «Об ипотеке» Статья 31, единственным видом страхования, от которого невозможно отказаться на 2 и последующие года станет страхование объекта недвижимости, находящейся в залоге у банка. Остальные полисы не являются обязательными и заемщик имеет полное право отказаться от их приобретения. Однако, в случае отказа от страхования, может увеличиться процентная ставка ипотеки

Специалисты рекомендуют урегулировать вопрос с отказом от добровольного страхования жизни и здоровья, а также титула (для недвижимости, приобретенной на вторичном рынке) до момента подписания ипотечного договора. В этом случае порядок действий должен быть такой:

  • Изучить ипотечный договор. Уточнить, предусмотрено ли изменение банковской организацией процентной ставки при отказе заемщика от навязанных видов страхования на каждый год ипотеки.
  • Написать заявление на имя кредитного менеджера, закрепленного за вашим договором. В заявлении следует уведомить об отказе в приобретении полиса.
  • Предоставив заявление в двух экземплярах необходимо, чтобы сотрудник на одном из них поставил свою подпись. Таким образом, это станет дополнительным подтверждением факта уведомления банка о намерениях заемщика.
  • Также следует позвонить в Центр поддержки клиентов и постараться урегулировать вопрос в рабочем порядке.

Если по результатам всех действий банк не желает идти на уступки, то следует рассмотреть предложения других кредитных организаций.

Для чего нужна страховка по ипотеке? При оформлении ипотеки банки предлагают своему заёмщику застраховать себя и своё имущество. Поскольку в заём даётся крупная сумма денег, погашать долг придётся в течение многих лет.

За это время с клиентом банка может случиться что угодно – жилье может сгореть, заёмщик может заболеть или даже умереть. Банк должен быть уверен, что при любых обстоятельствах он получит свои деньги – если не от заёмщика, то от страховой компании.

Именно поэтому он настаивает на страховке при выдаче займа.

Платить взносы в страховую компанию будет клиент банка, кроме того многие банки сотрудничают со страховыми компаниями, получая у них комиссионные за каждого застрахованного заёмщика.

Таким образом, кредитор получает двойную выгоду.

Предлагаем ознакомиться  Написал рапорт на увольнение по собственному желанию но получил отказ в устной форме

Страхование при ипотеке: виды, стоимость, отказ от страховки и нюансы

Заёмщику кроме оплаты по ипотеке приходится платить еще и страховку, однако при этом, в случае наступления неблагоприятных ситуаций, он может получить существенную поддержку от страховой компании.

Заёмщик должен уметь отстаивать свои права и не попадаться на уловки банка.

Объектами страхования могут являться жизнь, здоровье и трудоспособность, имущество или ответственность застрахованного лица. Чем больше видов страхования купит клиент, тем выгоднее это для страховой компании и банка. Поэтому при выдаче ипотеки чаще всего предлагается оформить максимальное количество страховок.

В Законе РФ «Об ипотеке» указано, что заемщик обязан застраховать за свой счёт залоговое имущество от порчи или утраты. Отказаться от такого вида страхования нельзя – это незаконно. В то же время закон не обязывает клиента банка покупать другие виды страхования, а значит, от них можно отказаться на законных основаниях.

При выдаче ипотеки заёмщик подписывает кредитный договор. В документе оговариваются все условия выдачи кредита и страхования. Если не оговорить все нюансы сразу и подписать данный документ не читая, придётся выполнять все его условия.

Важно внимательно читать все документы, которые банк даёт на подпись, при несогласии с каким-то пунктом договора, стоит попросить сотрудников банка исключить его из документа.

Отказываться от дополнительных видов страхования необходимо сразу до подписания кредитного договора.

Страхование при ипотеке: виды, стоимость, отказ от страховки и нюансы

Часто банки завышают процентные ставки по ипотеке при отказе покупать полный пакет страховых услуг. Это логично, ведь выдавать кредит незастрахованному заёмщику более рискованно. Тут стоит просчитать, что более выгодно, платить завышенный процент по займу или страховку.

Если заёмщик срочно нуждается в получении кредита, можно согласиться оформить все виды страхования предложенного банком, а затем в течение пяти дней обратиться в страховую компанию с просьбой расторгнуть договор. В этом случае все уплаченные деньги за страховку вернут.

Этим способом можно воспользоваться, только если в кредитном договоре не прописано, что заёмщик должен приобрести необязательные виды страхования. В противном случае могут быть проблемы с банком кредитором.

В большинстве крупных Российских банков, таких как Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ-24, одинаковая политика по поводу оформления страховки при выдаче ипотеки.

Эти банки будут убеждать заёмщика приобрести необязательные виды страхования, при этом обещая более низкие процентные ставки по кредиту. Процедура отказа от страховки во всех банках идентична – главное не подписывать договор ипотеки без его прочтения.

Если клиент перестал платить страховые взносы, любой из банков имеет право изменить процентную ставку или заставить заёмщика уплатить штраф (если это прописано в договоре).

Заёмщик обязан застраховать залоговое имущество. От остальных видов страхования можно отказаться.

Эту информацию можно посмотреть в кредитном договоре или договоре страхования.

От страхования жизни, здоровья и трудоспособности можно отказаться, при этом Сбербанк может изменить условия кредитования в свою пользу.

Если кредитный договор предполагает наличие страхования у заёмщика на протяжении всего срока ипотеки, то отказаться нельзя. Отказ от страховки может привести к штрафам или к требованию банка немедленно погасить всю сумму задолженности.

Если отказаться от страховки не получилось, её придётся платить. Банки общаются со страховыми компаниями и узнают о случаях неуплаты.

Такое случается довольно часто. Повышенной процентной ставкой банк компенсирует возможный риск неуплаты задолженности в будущем.

Страхование при ипотеке: виды, стоимость, отказ от страховки и нюансы

Такое возможно. Желательно, чтобы выбранная страховая компания была аккредитована банком-кредитором.

Страхование залогового имущества обязательно для всех заёмщиков, поэтому платить его придётся каждый год.

От страхования залогового имущества отказываться нельзя. Жизнь, здоровье и трудоспособность на второй год можно не страховать, однако при этом банк может потребовать досрочной уплаты кредита или наложить штрафные санкции.

От обязательных видов страхования отказываться нельзя. В остальном нужно полагаться на кредитный договор. Если отказ от некоторых видов страхования ему не противоречит, это можно сделать.

Ключевая ставка с 17.12.2018, ➤ 7,75 %Инфляция, март 2019 года ➤ 5,3 %

В статье рассмотрим, как отказаться от страхования по ипотеке. Узнаем, можно ли вернуть деньги за страховку жизни и имущества, а также разберемся, что такое период охлаждения. Мы подготовили для вас советы по снижению суммы страховки и собрали отзывы.

При оформлении ипотечного кредита банк предложит застраховать жизнь и здоровье, а также титул (на случай, если объявятся претенденты на жилье). Это добровольные виды защиты. Страхование кредитуемого объекта является обязательным на основании закона «Об ипотеке». Страховой полис вы будете оплачивать самостоятельно за счет собственных средств.

Любая страховка при кредитовании дает гарантию именно банку, то есть при наступлении страхового случая вы как застрахованное лицо компенсации не получите. Страховая компания покрывает убытки банку тогда, когда наступает случай, повлекший за собой невозможность платить ипотеку.

Вид страховки Титульное страхование Страхование недвижимости Личное страхование
Перечень страховых рисков утрата права собственности
  • пожар;
  • взрыв бытового газа;
  • дефект конструкции;
  • затопление;
  • порча имущества злоумышленниками;
  • порча имущества по причине стихийного бедствия.
  • утрата трудоспособности (наступление инвалидности 1 и 2 группы);
  • уход из жизни по любой причине кроме суицида.
Срок действия 3 года (это срок исковой давности, в течение которого можно отменить сделку) до окончания срока действия договора до окончания срока действия договора
Обязательно ли страховать нет да нет
Стоимость полиса 0,2 — 2,5% от оценочной стоимости объекта от 1% 0,3%-0,6% от суммы страховой премии

Из таблицы следует, что банк имеет право потребовать только оформление страховки на предмет залога. Остальные виды защиты остаются на ваше усмотрение. Но принять решение о покупке страховки желательно до подписания кредитного договора с банком, ведь он формирует условия обслуживания в зависимости от собственных рисков.

Важно! Банки не оказывают услуг страхования, но у каждого из них есть дочерняя страховая компания и список аккредитованных страховщиков. Например, в Сбербанке дочернее предприятие — это Сбербанк Страхование.

Банк не имеет права обязать вас застраховать титул и личные риски. Согласно 935 статье Гражданского кодекса страхование жизни является личным желанием застрахованного лица.

Более того, банк не имеет права заставить покупать полис, так как это действие можно расценивать как навязывание платных дополнительных услуг.

Но на законодательном уровне банк имеет право ужесточить условия договора при отказе от страховых услуг.

Страхование при ипотеке: виды, стоимость, отказ от страховки и нюансы

При оформлении ипотеки заемщики сталкиваются с дополнительными расходами по займу. В их число входит страховка, причем предлагаемая банками в нескольких разновидностях.

Кредиторы стремятся максимально минимизировать собственные риски, что в итоге серьезно бьет по бюджету клиента.

Соответственно у людей возникает естественный вопрос — можно ли отказаться от страховки по ипотеке, как и когда это лучше сделать? Давайте разбираться.

Что дает страховка?

В понимании нужна ли страховка при ипотечном кредитовании мнения разных людей расходятся. Законом предусмотрено в обязательном порядке только страхование предмета залога (ст.

31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ), т.е.

приобретаемой в кредит квартиры, а остальные виды страховых полисов (жизни, здоровья, титула) оформляются по желанию клиента – добровольно.

  1. Пожар.
  2. Обвал радиоактивных отходов.
  3. Наводнение.
  4. Прорыв отопления, водопровода, канализации.
  5. Разрушение дома вследствие стихийных бедствий и пр.

Пошаговые действия

Возврат страховки при ипотеке

Клиент СК может вернуть деньги, оплаченные им за приобретение полиса страхования жизни и здоровья. А также титула. Но сделать это можно только при соблюдении нескольких условий:

  • С момента заключения договора не прошло еще 5 суток;
  • На руках у клиента есть личный договор (СК/клиент);
  • В случае оформления коллективного договора ( СК/клиент/банк), что актуально для страхования жизни, необходимо внимательно изучить текст документа. В нем прописаны все условия для расторжения.

Это важно: Если срок, отведенный на расторжение договора (5 суток) уже прошел, то СК имеет право вернуть только часть страховой премии. Она может варьировать в интервале от 40 до 65-70%. В большинстве случаев, деньги будут возвращены только после полного погашения займа и при условии, что не было зафиксировано наступление страхового случая.

Нюансы

Заемщику следует помнить, что в случае отказа в своевременном погашении платежа по страховке квартиры/дома, СК передает данные об уклонении от оплаты банку. А он уже имеет право выбора:

  • Потребовать досрочного погашения займа.
  • В случае отказа или невозможности получения всей суммы займа -продать долг коллекторам

Страхование при ипотеке: виды, стоимость, отказ от страховки и нюансы

Такое развитие событий имеет максимально плачевные последствия. Именно поэтому специалисты рекомендуют аккуратно вносить платежи не только по ипотеке, но и своевременно гасить платежи по страхованию.

Важно понимать, что банковские организации стремятся максимально обезопасить свои денежные средства, выданные заемщику. Поэтому прежде, чем отказаться от страхования жизни и здоровья на второй и последующие года при ипотеке, следует внимательно изучить договор. Нередко, в нем присутствует один неприятный пункт. Он гласит, что при отказе страховать жизнь и здоровье, банковская организация поднимает процентную ставку на 1-2 %.

Только после того, как ипотечный договор был внимательно изучен можно преступать к принятию решение об отказе приобретать полис для жизни и здоровья. В противном случае, велик риск получить процентную ставку по ипотеке на 1-2 % выше, чем предполагалось вначале.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх
Adblock detector